客户拖款、资金吃紧？也许你只缺一笔“随时能动的钱”！一篇搞懂商业信贷额度（BLOC）

商业信贷额度（Business Line of Credit，简称 BLOC）是一种按需提取的融资工具。它不同于传统贷款那种一次性发放固定金额、按期还款的方式，而是贷方先给企业设定一个最大额度，企业可以在需要时在这笔额度里随借随还，只对实际用掉的那部分支付利息，相当于为企业配备了一张可循环使用的“备用金卡”。

做生意的人都知道，现金流就像企业的“血液”，一旦断流，哪怕账面盈利，也可能撑不过一个季度。比如，碰上客户回款延迟，库存要补、房租要交、员工工资也不能拖，这时候如果账上暂时没钱，怎么办？这些情况在中小企业中屡见不鲜，而商业信贷额度，就是专门用来解决这些“急用钱”的问题的。

本文将带您全面了解什么是商业信贷额度，它有哪些优势和类型、适合哪些企业申请，以及常见的申请资格要求。希望通过这篇文章，您可以更好地判断BLOC 是否适合您的生意需求，或许它能如及时雨一般，帮助生意稳健成长、灵活应变。

1.到底什么是商业信贷额度（BLOC）？

商业信贷额度是一种灵活，能循环的信贷安排。银行或其他贷方会给予企业一个预设的最高信贷额度，企业可在此额度内循环借款，并且只对实际使用的资金部分支付利息。从本质上看，BLOC 更类似于信用卡而不是传统贷款。它为您的企业提供所需资金周转，但不像定期贷款那样在账户开立时就发放一笔固定金额并要求立即开始按月还款。商业信贷额度属于循环账户（ Revolving ），即在一定额度范围内可以重复利用。例如，若你的额度为 $7,000 ，已用 $4,000 ，那么你仍可使用的资金余额为 $3,000 。还款 $4,000 后，可使用资金将再次达到 $7,000 。

让我们通过一个形象的比喻来解释商业信贷额度：想象你有一个魔法的保险箱，里面装满了钱，这就是你的商业信贷额度。你可以在这个保险箱里随时取出需要的钱来应对各种开支，比如购买库存、支付供应商、处理紧急支出等。当你用了一部分钱之后，只要你按时还清，这个保险箱里的钱就会重新变得可用，就像是一个不断循环的资源。这个保险箱有一定的容量，就是你的信用额度。银行或金融机构会根据你的企业信用、财务状况等因素来确定这个容量，这就是为什么它被称为“信贷”额度。

在使用商业信贷额度之前，了解其关键条款非常重要：

• 利率：商业信贷额度的利率常见的有浮动利率、固定利率。浮动利率常表示为“基准利率+X%” (例如“国债担保美元隔夜利率SOFR + 5%”)。固定利率通常表示为Y%。具体利率取决于企业主以及企业的信用历史、财务状况、具体贷方等。BLOC的一大优势在于您只需要为实际使用的资金支付利息，未动用的部分不计息。

• 最高信用额度上限：这是指您最多可以借到的资金额度。贷方会根据您的信用资质和财务状况来确定具体的上限。小型企业的信用额度往往从几万美元到几十万美元不等。

• 还款机制：您需要对已使用的余额定期还款（常见频率有：每月、每两周等）。通常每月至少需偿还当期利息，您也可以根据现金流情况随时归还部分本金。多数贷方希望借款人能周期性地清偿全部余额，有的甚至规定每笔提用的资金必须在几个月内还清。此外，商业信贷额度一般每年会由贷方审核一次，决定是否续约以及是否调整额度和条款。

• 费用：常见费用包括审批费（申请通过开通额度时一次性收取，约为授信额度的3%-6%）、提取手续费（每次提取资金时收取的费用，通常为提取金额的固定百分比）、有的还会收取 closing cost （一般为固定金额）、长期不使用额度的账户的维护或闲置费等。

2.商业信贷额度分为两种类型：有担保和无担保

2.1 有担保的商业信贷额度（Secured Business Line of Credit）：

需要借款企业提供抵押品作为担保，如果企业无法偿还，贷方有权处置这些抵押资产来弥补损失。抵押品可以是企业的设备、库存、应收账款等资产。有了抵押物作为保障，贷方承担的风险较低，因此有担保信用额度通常额度更高、利率更低。

2.2 无担保的商业信贷额度（Unsecured Business Line of Credit）:

不需要提供特定抵押品。贷款完全基于企业的信用状况和还款承诺发放。由于缺少担保措施，对贷方来说风险更高，因此无担保信用额度通常利率较高、可借额度较低。需要注意的是，即使无需抵押品，贷方通常也会要求企业主提供个人担保——也就是说，如果企业无法偿还，您个人将对债务承担连带责任。

3.谁适合申请商业信贷额度？常见场景有哪些？

如果您的企业存在短期资金周转需求或现金流不稳定的情况，那么BLOC会特别灵活有用。相反，如果您需要一大笔资金用于长期项目，或者无法在相对较短的时间内偿还借款，那么传统的SBA贷款或者定期贷款可能会更合适。

商业信贷额度用途广泛，以下是几个典型的使用场景：

• 销售淡季或资金短缺： 在销售淡季或客户回款延迟时，您可以使用BLOC来支付日常运营开支，待旺季销售恢复或应收账款到账后再归还借款。这样能帮助企业平稳度过资金周转难关，不至于因为现金短缺而拖欠员工薪资、房租或供应商款项。

• 应急开支： 将BLOC视作一张应对突发事件的“安全网”。当出现设备损坏、紧急维修等意外支出时，您可以立即动用信用额度取得资金，而无需等待漫长的贷款审批流程。这使您能够及时处理紧急情况，确保业务正常运转。

• 把握商业机会： 当出现意料之外的机遇时（例如供应商提供大批量采购折扣，或有需要迅速投资的项目），BLOC能让您快速筹集资金以抓住机会。因为资金随借随有，您无需错失良机，事后可以用从该机会中获得的收益来尽快偿还所用的额度。

4.申请的资格要求有哪些？

不同贷方的具体要求有所不同，但一般来说您需要满足以下几方面的基本条件：

• 个人信用评分：通常要求良好的个人信用记录，一般信用分数需在 650 分以上才能批准。

• 身份要求：基本要求美国公民和持有有效绿卡的永久居民才能申请。

• 经营年限： 企业需要有一定的运营年限，传统银行通常要求企业在现任所有者名下已运营至少1-2年，某些贷方可能考虑仅运营6-12个月的企业，但总体而言，经营时间越长通过审批的几率越高。

• 年营业收入：通常要求年营业收入达到10万美元及以上，一般来说，企业收入越高且越稳定，申请BLOC 时就越有利。年收入未达到10万级别但信用分高？欢迎致电如意财(929)230-1888，我们来帮您想主意!

• 抵押品或个人担保： 如果申请有担保的商业信贷额度（具体见2.1），您需要提供抵押资产（例如房产、库存或其他财产）供贷方作为担保。对于无担保的商业信贷额度（具体见2.2），大多数贷方则会要求您签署个人连带担保——这意味着如果企业无法偿还贷款，您个人将承担还款责任。

5.对商业信贷额度还不清楚怎么办？

总而言之，商业信贷额度可以成为企业平滑现金流、应对短期资金需求的有力工具。它提供了极大的灵活性，许多企业将其用作周转资金的缓冲或抓住商机的手段。充分了解其条款并合理规划财务情况之后，您才能放大商业信贷额度的种种优势，同时尽量降低潜在的风险。

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