商业定期贷款：给小企业的综合指南

商业定期贷款是美国小企业最常见的融资方式之一。这种贷款提供一笔一次性资金，您需要在一定期限内连本带息偿还。通常用于资本支出、扩张计划、设备购置和其他长期商业投资。

本期如意财小课堂将为您解释什么是商业定期贷款，其优缺点、类型、适合的申请人及资格条件，以及商业定期贷款与SBA贷款的对比。我们将用清晰、简单的语言帮你快速科普，帮助美国小企业主了解自己的融资选择。

1. 什么是商业定期贷款？

商业定期贷款是指企业一次性借入一笔资金，并在约定期限内按固定或者浮动利率付息分期偿还。贷款期限是固定的——例如1年、5年，甚至最长可达10年或25年——企业需要按期（通常每月）还款，直至贷款本息清偿。这种贷款在很多方面类似于汽车贷款或房屋贷款，但用于企业经营。定期贷款可以通过银行、信用社、网上借贷平台等金融机构获得，资金用途灵活多样，可以用于企业扩张、购买设备、补充存货、市场营销、债务整合、购置地产等几乎任何有助于企业发展的领域。由于定期贷款通常采用固定利率和固定月供，还款金额稳定可预期，因此它是小企业融资中成本相对较低的一种方式。

小提示：固定利率vs浮动利率

顾名思义，固定利率在整个贷款期内保持不变，您的利率和每月还款额都是锁定的。这样的好处是还款金额可预测，方便制定预算。浮动利率是指定期变动的利率。利率会根据经济或金融市场状况上下波动。利率通常会与特定指数或基准利率或整体市场状况同步变动。比如，假设您贷款10万美元，年利率为5%，无论市场利率如何变化，您每年支付的利息始终为5,000美元。假设您贷款10万美元，初始年利率为4%，如果市场利率上升至6%，您的年利息将增加至6,000美元；如果市场利率下降至3%，您的年利息将减少至3,000美元。

2. 商业定期贷款的优缺点

优点

✅额度高、期限长

商业定期贷款可提供从几万美元到几百万美元不等的融资额度。还款期限灵活，通常从1年到10年不等，部分用于商业地产的贷款甚至可长达25年。

✅利率相对较低

与信用卡、商业预支现金（Merchant Cash Advance）等高息融资方式相比，定期贷款通常提供较低的利率。商业定期贷款通常采用固定利率，这有助于企业在贷款期间稳定还款金额，免受市场利率波动的影响。

✅线上贷款审批快

除了传统银行外，许多在线贷款平台可在几天内完成审批并放款。特别适合有紧急资金需求的企业，例如临时采购、抢占市场机会等。

✅用途广泛，灵活使用

贷款资金可用于各类商业用途：扩大业务、设备采购、市场推广、库存补充、债务重组等。没有像某些专项贷款（如SBA 504贷款）那样的用途限制，非常适合多样化经营的中小企业。

缺点

❌可能需要抵押或个人担保

较大额度贷款可能需提供商业资产（如房产、设备）作为抵押。多数贷款要求企业主签署“个人担保书”，若企业无法还款，业主需以个人资产负责，风险不容忽视。

❌还款灵活性低，对现金流要求高

一旦贷款发放，企业必须按时还款，不论经营状况如何。如果生意遇冷或营收波动较大，固定的月供可能造成现金流紧张，影响日常运作。

❌违约风险及资产损失

未能按时还款会导致罚息、信用受损，甚至诉讼或资产被查封

3.商业定期贷款的类型

商业定期贷款一般根据贷款期限可分为以下几类：

（1）短期贷款

• 期限：通常为3-18个月。

• 额度：一般在5,000-250,000美元之间。

• 特点：审批快速，适合应对临时资金需求，如紧急维修、意外开支、现金流周转等。

• 利率：相对较高。

（2）中期贷款

• 期限：通常1-3年。

• 额度：通常在25,000-500,000美元之间。

• 特点：适用于设备购置、业务扩展等中期投资。

• 利率：低于短期贷款，中等水平，风险适中。

（3）长期贷款

• 期限：通常3-25年。

• 额度：从10万美元到数百万美元不等，具体取决于企业的规模和信用状况。

• 特点：适合大型投资项目，如房地产购置、企业并购等。

• 利率：通常相对较低，但审批要求严格，可能需要抵押资产。

4.适合申请的企业及申请条件

一般来说，商业定期贷款更适合经营已走上正轨的企业。贷款机构希望借款企业有还款能力和可靠的信用记录。以下是常见的资格要求：

• 首先，企业成立时间通常需要至少运营满1年。运营历史越长，越能证明业务稳定，新创企业通常难以申请银行的定期贷款。传统银行通常要求企业至少运营2年以上；在线贷款机构可能对运营时间的要求较短，例如1年或甚至6个月，但运营时间越长，获批的可能性越高；对于初创企业，如果企业尚未开始运营或运营时间不足，通常难以获得定期贷款的批准，但可以考虑其他融资方式，如SBA贷款或创业贷款。

• 其次，年营业收入需达到一定水平（通常不少于10万美元）以证明有足够现金流支持月供。申请时通常需要提供财务报表或至少提供商业银行对账单，以证明收入和现金流的稳定性。

• 第三，信用评分很重要，基本要达到550分以上。信用越好，越容易获批并拿到较低利率。相应地，如果信用记录有污点，贷款可能会被拒或利率升高。

• 最后，有些贷款要求提供抵押品（如房产、设备等）或业主提供个人担保。如果贷款金额大，银行往往需要抵押品来降低风险，没有抵押也至少要由企业主个人对贷款负责，这意味着如果企业无法偿还贷款，业主需要以个人资产承担还款责任。

5.选择定期贷款还是SBA贷款？

商业定期贷款是美国小企业常用且重要的融资工具，兼具灵活性、可负担性与结构清晰的优势。通过了解定期贷款的运作方式——包括其优点与缺点、分类、申请资格、用途、利率结构，以及与SBA贷款的对比——中小企业主能作出更明智的融资决策。

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总结