商业定期贷款:给小企业的综合指南

额度高、利率稳、期限长——商业定期贷款全攻略

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6/25/20251 min read

商业定期贷款是美国小企业最常见的融资方式之一。这种贷款提供一笔一次性资金,您需要在一定期限内连本带息偿还。通常用于资本支出、扩张计划、设备购置和其他长期商业投资。

本期如意财小课堂将为您解释什么是商业定期贷款,其优缺点、类型、适合的申请人及资格条件,以及商业定期贷款与SBA贷款的对比。我们将用清晰、简单的语言帮你快速科普,帮助美国小企业主了解自己的融资选择。

1. 什么是商业定期贷款?

商业定期贷款是指企业一次性借入一笔资金,并在约定期限内按固定或者浮动利率付息分期偿还。贷款期限是固定的——例如1年、5年,甚至最长可达10年或25年——企业需要按期(通常每月)还款,直至贷款本息清偿。这种贷款在很多方面类似于汽车贷款或房屋贷款,但用于企业经营。定期贷款可以通过银行、信用社、网上借贷平台等金融机构获得,资金用途灵活多样,可以用于企业扩张、购买设备、补充存货、市场营销、债务整合、购置地产等几乎任何有助于企业发展的领域。由于定期贷款通常采用固定利率和固定月供,还款金额稳定可预期,因此它是小企业融资中成本相对较低的一种方式。

小提示:固定利率vs浮动利率

顾名思义,固定利率在整个贷款期内保持不变,您的利率和每月还款额都是锁定的。这样的好处是还款金额可预测,方便制定预算。浮动利率是指定期变动的利率。利率会根据经济或金融市场状况上下波动。利率通常会与特定指数或基准利率或整体市场状况同步变动。比如,假设您贷款10万美元,年利率为5%,无论市场利率如何变化,您每年支付的利息始终为5,000美元。假设您贷款10万美元,初始年利率为4%,如果市场利率上升至6%,您的年利息将增加至6,000美元;如果市场利率下降至3%,您的年利息将减少至3,000美元。

2. 商业定期贷款的优缺点

优点

额度高、期限长

商业定期贷款可提供从几万美元到几百万美元不等的融资额度。还款期限灵活,通常从1年到10年不等,部分用于商业地产的贷款甚至可长达25年。

利率相对较低

与信用卡、商业预支现金(Merchant Cash Advance)等高息融资方式相比,定期贷款通常提供较低的利率。商业定期贷款通常采用固定利率,这有助于企业在贷款期间稳定还款金额,免受市场利率波动的影响。

线上贷款审批快

除了传统银行外,许多在线贷款平台可在几天内完成审批并放款。特别适合有紧急资金需求的企业,例如临时采购、抢占市场机会等。

用途广泛,灵活使用

贷款资金可用于各类商业用途:扩大业务、设备采购、市场推广、库存补充、债务重组等。没有像某些专项贷款(如SBA 504贷款)那样的用途限制,非常适合多样化经营的中小企业。

缺点

可能需要抵押或个人担保

较大额度贷款可能需提供商业资产(如房产、设备)作为抵押。多数贷款要求企业主签署“个人担保书”,若企业无法还款,业主需以个人资产负责,风险不容忽视。

还款灵活性低,对现金流要求高

一旦贷款发放,企业必须按时还款,不论经营状况如何。如果生意遇冷或营收波动较大,固定的月供可能造成现金流紧张,影响日常运作。

违约风险及资产损失

未能按时还款会导致罚息、信用受损,甚至诉讼或资产被查封

3.商业定期贷款的类型

商业定期贷款一般根据贷款期限可分为以下几类:

(1)短期贷款

  • 期限:通常为3-18个月。

  • 额度:一般在5,000-250,000美元之间。

  • 特点:审批快速,适合应对临时资金需求,如紧急维修、意外开支、现金流周转等。

  • 利率:相对较高。

(2)中期贷款

  • 期限:通常1-3年。

  • 额度:通常在25,000-500,000美元之间。

  • 特点:适用于设备购置、业务扩展等中期投资。

  • 利率:低于短期贷款,中等水平,风险适中。

(3)长期贷款

  • 期限:通常3-25年。

  • 额度:从10万美元到数百万美元不等,具体取决于企业的规模和信用状况。

  • 特点:适合大型投资项目,如房地产购置、企业并购等。

  • 利率:通常相对较低,但审批要求严格,可能需要抵押资产。

4.适合申请的企业及申请条件

一般来说,商业定期贷款更适合经营已走上正轨的企业。贷款机构希望借款企业有还款能力和可靠的信用记录。以下是常见的资格要求:

  • 首先,企业成立时间通常需要至少运营满1年。运营历史越长,越能证明业务稳定,新创企业通常难以申请银行的定期贷款。传统银行通常要求企业至少运营2年以上;在线贷款机构可能对运营时间的要求较短,例如1年或甚至6个月,但运营时间越长,获批的可能性越高;对于初创企业,如果企业尚未开始运营或运营时间不足,通常难以获得定期贷款的批准,但可以考虑其他融资方式,如SBA贷款或创业贷款。

  • 其次,年营业收入需达到一定水平(通常不少于10万美元)以证明有足够现金流支持月供。申请时通常需要提供财务报表或至少提供商业银行对账单,以证明收入和现金流的稳定性。

  • 第三,信用评分很重要,基本要达到550分以上。信用越好,越容易获批并拿到较低利率。相应地,如果信用记录有污点,贷款可能会被拒或利率升高。

  • 最后,有些贷款要求提供抵押品(如房产、设备等)或业主提供个人担保。如果贷款金额大,银行往往需要抵押品来降低风险,没有抵押也至少要由企业主个人对贷款负责,这意味着如果企业无法偿还贷款,业主需要以个人资产承担还款责任。

5.选择定期贷款还是SBA贷款

商业定期贷款是美国小企业常用且重要的融资工具,兼具灵活性、可负担性与结构清晰的优势。通过了解定期贷款的运作方式——包括其优点与缺点、分类、申请资格、用途、利率结构,以及与SBA贷款的对比——中小企业主能作出更明智的融资决策。

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总结