信用分不高？生意旺季卡壳？商业预支现金（MCA）是你的救急新选择！

想象一下：你经营一家小餐馆，想在夏季来临前升级户外座位区，尝试申请银行贷款，但因开业时间不长，身份限制，信用分不够理想被婉拒了。这时，有没有一种更灵活、更“内部挖掘”的方式满足自身的资金需求，为你雪中送炭呢？

商业预支现金（MCA）就是一种更灵活、更现实的融资方式。它更关注你每天的营业收入，允许工卡、信用分450以上可申、且无需抵押，让很多难以从传统银行获得贷款的小企业，也能及时拿到一笔可用的周转资金。审批流程简单、放款速度快，还款方式可按销售额比例动态扣款，也可设定每日/每周固定扣款，结构多样。

接下来，本文将深入剖析MCA的运作方式、常见条款、使用场景、优势劣势、申请条件等，帮你从容判断是否要“用未来生意，换现在资金”。

1.MCA的定义和运作方式

“根据美联储的一项调研，商业现金垫款的审批通过率约为90%，远高于传统商业贷款约66%的通过率。”

商业预支现金（Merchant Cash Advance，简称 MCA）是一种面向小企业的特殊融资方式。MCA放款方会向企业主一次性预付一笔资金，而这笔资金偿还方式则基于企业未来的销售收入。与传统贷款不同，MCA采用固定费率，可根据每日营业额灵活还款，也可设定每日/每周固定扣款，完美适应餐饮等行业现金流波动。

大多数MCA放款方会与商户的付款处理平台对接，读取销售数据用于还款扣除。这样一来，无需繁琐的信用审批或抵押手续，同时也极大提升了审批效率和资金到账速度。对于那些刷卡交易额较高，但信用评分不高或传统贷款难申请的小微企业来说，MCA便成为了一条快捷高效的融资渠道。

2.MCA常见条款

• 预支金额： MCA提供的一次性款项金额从几千美元到数十万美元不等，通常不会超过商户平均月销售额的1-2.5倍。不同放款方的单笔MCA上限不同，上限决定于具体审批结果。

• 费率: MCA不以传统利率计息，而是使用费率来计算融资成本，常见范围约1.1–1.2。费率乘上预支金额即为需偿还总额，例如费率1.2表示借款$10,000需偿还$12,000。

• 还款方式： 若是按销售额分成还款，放款方会从每日销售收入中提取用于还款的固定百分比，又称“持回率”或“留存率”，通常该比例约为每日销售额的5%–20%。若是按固定金额扣款还款，无论当天营业如何，MCA放款方都会从商家银行账户扣除固定金额。（具体解释可见3. MCA主要类型⬇️）

• 还款频率：MCA还款频率非常灵活，最常见为每日/每周/每两周。以自动扣款的方式回收款项。

• 还款期限： MCA没有固定的还款期限，通常在1年以内。实际偿还周期取决于销售额和扣款比例。

• 担保与抵押： 大多数MCA不要求提供实体资产抵押，也无需业主提供个人担保。MCA放款方主要依赖商家的未来销售作为保障。

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3.MCA的主要类型分类

3.1 按销售额分成还款

由放款方从商户每日的信用卡/借记卡销售收入中按约定百分比自动扣款用于还款。每天的扣款持续进行直至预支本金加费用全部偿清，销售额越高则还款完成越快。

📌还不清楚还款结构？一个简单例子，帮你理解！

示例：（以下数据均为假设值，不含审批费等，仅用于演示两种 MCA 还款结构，非用于估算真实融资成本）

• 预支金额：$20,000

• 费率：1.1 → 假设需偿还总额为 $20,000 × 1.1 = $22,000

• 持回率：12% → 每日从商户信用卡销售中自动扣除12%，直到总额偿清

还款过程举例：

这种方式意味着只在有销售时才扣款，营业高峰时还得快，淡季扣得少，还款节奏与生意挂钩，更加灵活。

3.2 固定金额扣款还款

另一种方式是设定固定的扣款额，放款方每日/每周从商家的银行账户自动扣除该金额。固定扣款额根据商家月平均收入估算确定，在整个还款期内保持不变。这种结构使还清时间相对可预测，但因为扣款不随实际销售波动，如果某段时间营收下降，商家仍需支付相同金额，还款压力在淡季时会增大。

📌示例：（以下数据均为假设值，不含审批费等，仅用于演示两种 MCA 还款结构，非用于估算真实融资成本）

• 预支金额：$20,000

• 费率：1.1 → 假设需偿还总额为 $20,000 × 1.1 = $22,000

• 还款方式：通过 ACH 每日固定扣除 $440（与销售额无关）

还款情况举例：

若选择约定的每周一次扣，则相应按固定周扣 周期进行。

4.适合申请MCA的小企业类型

• 信用卡收款量大的企业：拥有可观且稳定的信用卡销售流水（例如每月信用卡交易额至少约$5,000以上）的商户，更适合采用以未来营收为基础的。

• 成立时间短或信用较弱的企业：开业不久、缺乏充分信用记录的小企业往往难以获得银行贷款，MCA提供了相对宽松的融资途径。又或者企业已有持续收入但缺少高信用分，MCA同样可能成为可行的资金解决方案。

• 收入随季节波动的企业：营收具有明显淡旺季的小生意（如季节性零售等），在淡季难以负担固定还款但旺季又需要提前投入。在销售高峰期，还款速度较快；在销售低谷期，还款金额相对较小。

• 缺少抵押资产的轻资产企业：缺乏可用于传统贷款抵押物的小企业（如服务业或线上业务），由于MCA通常不要求提供抵押品，这类企业可以通过MCA获得无需抵押的经营资金。

• 需要短期资金支持的企业： 因紧急用途（如进货、设备维修等）需要迅速筹集现金的小企业。MCA审批和放款速度快，满足此类燃眉之急。

5.MCA的申请资格要求

• 信用卡交易：要求商家接受信用卡/借记卡付款，有稳定的刷卡销售收入记录。

• 最低月营收：许多提供商规定商家每月的信用卡销售额需达到一定水平，最低月收入不少于约$5,000，以确保有足够现金流偿还预支款。

• 经营时间：多数MCA要求企业运营至少5个月以上，证明已有持续的营业收入轨迹。

• 身份要求：对身份要求宽松，许多MCA都允许工卡/绿卡/公民身份申请。

• 个人信用：MCA对业主个人信用评分要求相对宽松，一般信用分450分以上左右即可咨询申请。更高的信用分可能有助于获得较优费率，但即使信用不佳的小企业主也经常能获批。

6.MCA的优缺点

• 优点

  ✅审批快速：申请手续简便，放款速度很快，多数MCA可以在24~48小时内获得资金。

  ✅准入宽松：对申请者信用要求低，哪怕信用分在500分左右的小企业也有很高机会获批，通过率可达90%左右。

  ✅无需抵押：大多无需提供抵押品或资产担保即可融资，企业未来营收即作为还款保障。有些提供商甚至不要求个人担保。

  ✅用途广泛：所获资金可用于任何业务需要（进货、运营资金、应急维修等），不像某些定向贷款对资金用途有严格限制。

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• 缺点

  ❌还款频繁：每日/每周/每两周/每月的频率都会有。在全额偿还预付款之前，这种高频扣款结构将在一定期间内持续存在。

  ❌整体费用较高：MCA 最后还款的总费用和折合年化利率一般高于传统的贷款。

  ❌不会建立信用：大多数MCA项目不会向信用局报告您的还款记录，因此无助于提升企业或业主的信用评分。

7.总结

总之，商业预支现金（MCA）是一种“用未来生意，换现在资金”的灵活融资方式。相比传统贷款，MCA审批速度快、门槛低、无需抵押，特别适合信用分不高但急需资金的小微企业。还款方式可按销售额比例动态扣款，也可设定每日固定金额，结构多样。虽然融资成本相对较高，但对许多难以获得银行贷款的企业而言，MCA提供了一条高效、现实的资金通道。

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