设备太贵买不起？教你用“设备贷款”不掏本也能拿下关键机器！

设备贷款对信用要求不高，设备本身即可作抵押，还能享受折旧和利息的税务减免，是小企业主扩展业务时非常实用的一种融资工具。

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7/30/20251 min read

张先生在纽约经营一家中餐馆，最近厨房的炉灶和冷柜老化需要更换。然而，一套新的商业厨房设备动辄数万美元，让现金流本就紧张的他犯了难。类似的情形在美国小企业中并不罕见：无论是餐厅需要升级厨具，制造工厂添置生产线机器，还是物流公司购买卡车叉车。那资金从哪儿来？有没有一种融资方式，既能快速拿到设备，又不用掏空账户或抵押房产？

这时候，设备贷款（Equipment Financing）就成了许多华人老板“及时雨”的首选方案：它对信用要求不高，设备本身即可作抵押，还能享受折旧和利息的税务减免，是小企业主扩展业务时非常实用的一种融资工具。

那么，设备贷款究竟是什么？有哪些类型和条款？小企业主又该如何申请？本文将为您一一解析。

一、什么是设备贷款（Equipment Financing）？

设备贷款（也称设备融资）是指专门用于获得业务所需设备的一种融资方式，通常以贷款或租赁形式出现。通过设备贷款，企业无需一次性拿出大笔资金，就能获得所需的机器设备，并在日后分期偿还贷款本息。设备本身通常作为抵押品，为贷款提供保障。常见融资对象包括办公电脑、厨房炉灶、生产线机器、运输卡车等各类有形设备。

二、设备贷款的主要类型

设备贷款主要有两种实现方式：设备贷款（购买）和设备租赁。两者在所有权和支付结构上存在显著区别：

1. 设备贷款（Equipment Loan）

由放款方提供资金直接购买设备，企业按期还本付息。设备立即归企业使用，贷款还清后企业拥有设备完整产权。这就像“按揭买房”，在还款期结束时设备归您所有。

费率：具体费率取决于信用分数、公司经营状况、设备类型等。多数贷款支持提前还款省利息。
贷款期限：常见为1-5年，部分大型设备最长可贷到7-10年，期限通常与设备寿命匹配。
融资额度：贷款金额从$5,000 到数百万美元不等。贷款机构通常不会提供设备全款的100%融资，借款人往往需要支付一定比例的首付款（常见约10%～20%），也有部分放款方提供零首付，具体取决于借款人的资质和设备价值。
还款频率：大多数为月付，少数机构可安排双周或季节性还款方式，适应企业现金流。标准为等额本息分期还款，即每月固定金额还本付息。
抵押担保：贷款通常以所购设备为唯一抵押品，无需额外资产，但大多数放款方仍要求企业主个人担保。
🌟税务处理：通过设备贷款购买设备在税务上有两大好处：一是贷款利息可以作为营业费用在税前抵扣；二是企业可以对所购设备进行折旧抵扣。简而言之就是可以享受利息+折旧的双重税费减免。

👉 举个例子：

如果你一年里为设备贷款支付了$5,000 的利息，那这$5,000 作为合法的商业支出可在税前扣除，减少应税利润，从而免缴对应的所得税。甚至更好的是，美国国税局（IRS）有一个特别的规定叫Section 179 条款，它允许你在购买设备的第一年，就一次性抵扣大部分甚至全部的设备成本（当然有金额上限）。

例如：你买了一台 $50,000 的设备；按正常折旧可能要分5年抵税；但如果你用 Section 179，你可以在第一年就直接抵掉 $50,000（视规定限额而定），大大降低当年的应税收入。

2.设备租赁（Equipment Leasing）

由放款方购买设备并出租给企业使用。企业按月支付租金，但在租赁期间并不拥有设备所有权。租期结束时，可选择按约定价格购买设备、续租或将设备归还。这更类似于“租房”，支付的是使用权而非产权。

设备租赁又分为经营租赁和融资租赁两类，二者差别主要在于租约条款及设备处置方式：

经营租赁（Operating Lease）：通常月租较低，租期相对短（常见2-7年），期满可按当时市场价购买设备，也可选择归还或更新设备。由于租赁期限较短且设备可能需要归还，这种方式适合技术更新快、可能很快过时的设备。
融资租赁（Capital Lease）：结构上更接近贷款，月租较高，但租约期满可用象征性价格（如1美元或设备价的10%）将设备买下。在租赁期间设备通常算作承租人资产，最终目的就是获得设备所有权。融资租赁实质上让企业逐步购入设备，其财务效果和第一种设备贷款几乎相同。

👉如何选择？

一般而言，如果设备使用期较长（比如超过3年）且企业希望最终拥有设备，直接设备贷款购买或融资租赁较为有利；而对于短期使用（比如3年以内）或技术更新换代快的设备，经营租赁可以减少过时风险。

费率：按照最终审批结果为准。
租赁期限：租赁期限相对灵活，可长可短，常见为2年、5年或10年等固定期限。企业可根据设备用途和技术更新速度选择短期或长期租赁。
融资额度：多数租赁公司可提供100%融资，无需首付，仅需第一期租金和押金即可用上设备。
还款频率：通常租金固定、不可提前还款。以月租金支付为主，也有少数机构支持季度或半年一次的付款方式。通常不能提前终止合同，除非支付违约金或全额租金。
抵押担保：设备归出租公司所有，因此不需额外抵押；但多数情况下仍需企业主签署个人担保。
税务处理：租赁的租金支付在税务上通常被视为运营开支，可以全额在税前扣除。如果租赁被归类为经营性租赁，承租人不能同时申报设备折旧（因为资产不在承租人账上）；只有在融资性租赁或租赁期满购买设备的情况下，承租方才能将设备作为资产并享受折旧抵扣。

三、设备贷款的优缺点

✅ 优点

保留现金流，促进扩张：采用贷款或租赁方式获取设备，可避免一次性掏空企业现金，把宝贵资金留用于日常运营或其他投资。设备融资让您“小投入，大产出”，以较小月付款撬动业务增长。
较易获批，抵押灵活：由于设备可作抵押，放款方承担的风险较低。因此设备贷款对借款人资质要求往往低于无抵押贷款，甚至信用一般也有机会获得批准，使得新企业或信用不完美的业主也有融资机会。
设备所有权与增值：通过贷款购买设备，您在还清贷款后即可完全拥有该设备。设备成为公司资产，可用于抵押再融资或出售变现，长期看具有残值。购买设备还可享受折旧等税务优惠。同时，贷款利息也是可以抵税的财务费用。
提高生产力，抓住商机：及时添置先进设备可提升生产效率和产品质量，从而增强竞争力、扩大营收。设备融资让您不错过业务机会：当有新订单或扩张计划时，即使资金不足也能先获取设备，抢占市场先机。
固定利率，成本可预测：多数设备贷款采用固定利率和固定还款计划，每月支付金额固定，方便预算规划。这种可预见性让企业主清楚每月成本，不会因利率波动或隐藏费用而措手不及。

❌ 缺点

总成本较高：与直接现金购买相比，贷款融资本身会产生成本，包括利息和可能的手续费。纵使费率不高，长期累计下来设备实际支出仍高于一次性付款。如果选择租赁，总租金通常也会高于设备原价。
设备过时与维护风险：技术更新迭代速度快，设备可能在贷款尚未还清时就变得过时或性能落后。但贷款购入的设备由您所有，升级换代只能自行承担处理旧设备的损失。加之维修保养费用也需自理（租赁则通常由出租方负责维修），这些都可能给企业带来额外支出。
信用与资产风险：一旦未按时还款，放款方有权收回设备，企业生产可能因此中断。同时，违约将损害您的信用评分，甚至危及个人资产。因此设备贷款需要企业主对未来现金流有信心，否则财务压力和违约风险需要谨慎评估。

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四、设备贷款的申请资格要求

设备贷款虽然相比其他贷款宽松一些，但申请人仍有基本的资格门槛。以下是一般情况下需要满足的条件：

营业时间：多数希望企业已运营至少6个月-1年以上。运营时间越长越有利。新创业不足半年的公司获取贷款较困难，但也有某些项目为新创企业提供机会。
年营业额：通常要求企业有稳定收入以支撑还款。最低年收入要求从$25,000到$150,000不等，也有只需年营收2-3万美元。营业额高且盈利稳定将有助于获得更大额度和更低利率。
信用评分：不少放款方接受500分以上的信用分。若个人信用非常良好（比如680以上），不仅更易获批，还能拿到10%以下这类较低利率。
身份要求：企业主是美国公民或绿卡持有人。
设备性质：放款方偏好价值稳定、易变现的设备作为抵押。如果您要融资的设备非常小众或快速贬值（例如专业定制设备、二手旧设备），可能会影响审批或降低可贷比例。

五、常见问题解答

1.可以用设备贷款购买二手设备吗？

可以，但条件会有所不同。许多放款方支持融资二手设备，特别是大型机械和车辆，因为二手机器更实惠。不过，由于二手设备存在更多的风险，因此利率可能会略高，贷款期限也可能更短。放款方可能也会对设备的最大车龄或使用年限有限制，比如只接受五年以内的卡车。此外，有些贷款机构不接受个人卖家或拍卖行购入的设备，只支持与认证供应商或经销商的交易。也可能会要求提供设备的估值报告或清晰的产权证明。如果您计划购买二手设备，可免费咨询如意财646-887-9089获得更多信息！

2.设备贷款的利息和租金可以抵税吗？

通常可以。在美国，设备贷款利息属于企业财务费用，可以在所得税前扣除。也就是说，您支付的贷款利息在报税时可作为成本，降低应税收入。此外，购买设备后每年计提的折旧费用同样可抵减税负，某些情况下（如符合Section 179规定）还能在当年一次性扣除大部分设备成本。如果是设备租赁，租金通常也可以作为营运支出分期抵税。经营租赁的租金通常可以全额作为营运费用抵扣；融资租赁则需要像贷款一样，分期折旧设备并仅抵扣其中的利息部分。具体抵税方式请咨询您的会计师确认。所以，无论设备贷款还是设备租赁，相关支出都享有税收优惠。